Nordmenn ligger helt i toppsjiktet i verden når det kommer til å ta opp lån. Lånene finnes i mange former og varianter, men her til lands er det de usikrede lånene det er aller flest av.
Lån uten sikkerhet kommer også i mange former, men de mest populære er forbrukslån og kredittkort. Disse lånetypene har mange likheter, men de har også noen ulikheter det kan lønne seg å være klar over før du søker om et av alternativene.
Velger du det lånet som passer egne preferanser og det planlagte forbruket best, sitter du igjen med den mest gunstige avtalen og de beste vilkårene på sikt. I denne artikkelen skal vi se nærmere på både forbrukslån og kredittkort, slik at en eventuell låneprosess blir enklere.
Lån uten sikkerhet forklart
Et usikret lån er i all enkelhet et lån der långiver ikke krever sikkerhet i bolig eller andre personlige eiendeler. Dette gjør usikrede lån til en større risiko for långiverne, og derfor er rentene og andre avgifter knyttet til lånet noe høyere enn ved lån med sikkerhet.
Forbrukslån og kredittkort gir begge lån uten sikkerhet. I motsetning til boliglån eller billån, der pengene må brukes til bolig eller bil, gir forbrukslån og kredittkort låntaker større frihet. Pengene du låner kan brukes til det du selv ønsker. Du kan også avgjøre selv hvor mye du ønsker å låne – alt fra noen tusenlapper til flere hundre tusen kroner. Denne type lån blir ofte tatt i forbindelse med at uforutsette ting oppstår.
Forbrukslån forklart
Et forbrukslån er et usikret lån som de fleste långivere tilbyr i dag. Når søknaden er behandlet og lånet innvilget vil lånebeløpet bli overført til kontoen oppgitt. Pengene kan brukes slik du selv ønsker, og du betaler tilbake beløpet i månedlige terminer. Du kan til en viss grad velge selv hvilket beløp du ønsker å låne, men her kan långiver sette grenser etter å ha gjennomført en kredittsjekk. En kredittsjekk gjennomføres alltid, både ved søknad om et vanlig forbrukslån og ved søknad om et kredittkort.
Trenger du penger over en lenger periode, eventuelt ett høyere beløp, er forbrukslån veien å gå. Her kan du låne høyere beløp opptil mange hundre tusen kroner. Et prakteksempel på hva et forbrukslån kan brukes til, er oppussing av bolig.
- Forbrukslån egner seg ved større utgifter
- Du kan søke om alt mellom noen tusenlapper til flere hundre tusen kroner
Viktig å vite før du søker om forbrukslån
Når du vurderer å ta opp lån, er det enkelte ting du bør være oppmerksom på. Dette gjelder spesielt hvilke renter du må forholde deg til. Ved forbrukslån snakker vi vanligvis om to forskjellige typer renter – nominell og effektiv. Du må også være bevisst på de etableringskostnader og administrasjonsgebyr som tilkommer, samt gebyrer i forbindelse med de månedlige trekkene. Det er ganske mye å sette seg inn i, men gjør du jobben først, vinner du på sikt.
Som hovedregel bør du alltid gjøre undersøkelser på forhånd før du velger å ta opp et lån. Lånte penger skal alltid betales tilbake, men hvilke vilkår som er gjeldende, hvilke renter du må forholde deg til og hvilken nedbetalingstid som løper vil variere stort. Du bør også ha en plan for lånet du tar opp. Dette gjelder både hva pengene skal brukes til, hvor mye du ønsker å nedbetale per termin og hvor lenge du ønsker å nedbetale. Å velge riktig kan påvirke den totale utgiften du sitter med på sikt.
Fordi et lån skal nedbetales over tid, bør du ikke søke om denne type lån uten å ha kontroll på egen økonomi. Dette gjøres best ved å opprette et budsjett der månedlige inntekter og utgifter spesifiseres. Her fører du inn de faste utgiftene – telefon, strøm, leie med mer, så vel som andre utgifter du kan forvente deg i løpet av en måned. På den måten ser du fort om du har økonomien til å nedbetale et lån med renter, slik at du ikke havner i en vanskelig økonomisk situasjon på sikt.
Kredittkort forklart
Et kredittkort ligner på mange måter på et tradisjonelt forbrukslån. Det er et usikret lån som skal betales tilbake med renter, og beløpet du kan låne kan justeres. Når det er sagt, er kredittkort annerledes enn andre typer lån på den måten at det faktisk er et fysisk kort du får tilsendt og kan bruke. Der du med andre typer lån er helt ferdig med lånet så snart hele beløpet er nedbetalt, kan du bruke kortet igjen og igjen – slik du bruker et vanlig bankkort.
Som med andre lån, kan kredittgrensen variere når du søker om kredittkort. Normalt får du ikke lånt mer enn 20 000 til 30 000 kroner om gangen. Med kredittkort har du muligheten til å justere beløpet underveis, også etter at lånet er innvilget. Ser du at du får et usunt forhold til bruk av kredittkortet, kan du velge en lavere kredittgrense på kortet.
- Kredittkort egner seg ved lån av lavere summer
- Det kan brukes igjen og igjen
Er det lavere beløp du trenger, kan kredittkort være en bedre løsning enn forbrukslån. Det krever imidlertid at beløpet du låner er så lavt at du raskt får betalt det tilbake. Greier du å nedbetale gjelden på kortet før den rentefrie perioden utløper, slipper du å betale renter og taper ikke mer penger enn det du selv har brukt.
Mer om renter og rentefrie perioder
Som ved andre lån, må du tenke over hvilke renter som er gjeldende når du søker om kredittkort. Normalt er rentene på kortene svært høye, og alt mellom 10 % og 30 % er innenfor normalen. Ved bruk av kredittkort får du imidlertid ofte såkalte rentefrie perioder. Dette innebærer at du faktisk ikke trenger å betale renter så lenge du betaler tilbake brukt beløp før aktuell tidsfrist løper ut. Når den rentefrie periodenløper ut, renter utestående beløp seg raskt, og det bør du prøve å unngå.
Rentefrie perioder er noe av det som gjør kredittkort til et naturlig valg når du ønsker å ta opp mindre lån. Du må imidlertid sette deg godt inn i reglene knyttet til de rentefrie periodene, slik at du unngår skyhøye renter på beløpene du ikke klarer å betale tilbake. Normalt løper rentefri periode i 30 eller 40 dager, men dette kan variere mellom tilbudene. Heller ikke alle transaksjoner er inkludert i den rentefrie perioden – dette gjelder vanligvis overføring av beløp til andre bankkontoer eller betaling av regninger.
Andre fordeler med kredittkort
En annen grunn til at mange foretrekker bruk av kredittkort fremfor andre typer lån, er fordelene kredittkortene gir forbrukerne. I dag er det nemlig vanlig at slike kort gir fordeler i form av bonuspoeng eller rabatter når du handler andre ting. Bonuspoengene kan brukes på alt fra flyreiser til hotellopphold, eller de kan omgjøres til penger. Ved bruk av kredittkort når du bestiller reiser, får du i mange tilfeller også en reiseforsikring inkludert. Dette innebærer imidlertid at minst halvparten av reisen er betalt med det aktuelle kortet.
- Samle bonuspoeng
- Få eksklusive rabatter
- Reiseforsikring inkludert
Som med forbrukslån, lønner det seg å sette opp et solid og oversiktlig budsjett før du går til anskaffelse av et kredittkort. Ettersom du får et fysisk kort er det lett å tenke at dette er penger du har, men beløpet du bruker skal alltid kunne betales tilbake relativt raskt. Er du strukturert og har kontroll på egen økonomi, unngår du i mye høyere grad å overgå de rentefrie periodene som er gitt ved bruk av kredittkortet. Du kan slik unngå mange unødvendige gebyrer og renter på lengre sikt.
Forbrukslån eller kredittkort – sammenligning av lån
Selv om forbrukslån og kredittkort har mange likheter, er forskjellene mellom dem flere. Leter du etter det beste tilbudet, bør du først sette deg inn i hva du egentlig er ute etter og hva pengene skal gå til. Dersom det er en større pengesum som trengs til noe spesielt, for eksempel oppussing, er nok et forbrukslån det beste alternativet fordi du kan låne høyere summer. Det samme gjelder om du vil ha en fast nedbetaling og et engangslån, altså et lån som er ferdig så snart det er nedbetalt i sin helhet.
Trenger du en liten ekstra buffer i en trang økonomisk tid, kan et kredittkort være løsningen. Dette forutsetter imidlertid at du rekker å betale ned skyldig beløp før den rentefrie perioden er over. Er målet å samle bonuspoeng eller andre rabatter er også et slikt kort det naturlige valget. Det lønner seg også dersom du skal bestille reise og vil ha praktisk reiseforsikring. Før du bestemmer deg for type lån og takker ja til et tilbud, bør du sjekke hvilke tilbud som faktisk er på markedet. Det kan gjøres på flere måter.
Lånesøknad på nett
I dag kan du søke om både forbrukslån og kredittkort på nettet. Du kan selv kontakte långivere og be om tilbud, men du bør da ta kontakt med flere aktører og på den måten få flere tilbud. Da ser du raskt hvilke tilbud som er aktuelle. Her bør du fokusere på renter – spesifikt den effektive renten – samt generelle vilkår. Det finnes imidlertid enda enklere måter å gjøre det på; ved hjelp av en sammenligningstjeneste. Disse finnes det mange av på internett, og du kan sammenligne flere typer lån.
Sammenligning av lån
Ved å benytte seg av en sammenligningstjeneste på nettet, får du se vilkår og betingelser fra flere långivere. Her kan du sortere ut tilbud basert på hva slags rente de har, samt etter hvilken type lån du er ute etter. Leter du etter gode kredittkort kan du sortere ut kredittkort, se rentefri periode og effektiv rente. Leter du etter forbrukslån kan du se hvor høye lån du kan få, hvor lang nedbetalingstid som er gjeldende, med mer. En sammenligningstjeneste gjør det rett og slett enklere å finne et lån tilpasset dine behov og preferanser.
Kredittsjekk og kredittscore
Når du søker om kredittkort eller annet lån, blir det tatt en kredittsjekk for å sikre at du er i stand til å betale tilbake lånet. Ved svært lav kredittscore får du svært sjeldent innvilget et forbrukslån, uansett størrelse. Søker du om kredittkort kan imidlertid långiverne være mer fleksible. Dette skyldes i hovedsak at det er snakk om lavere beløp. Ved lav kredittscore får du kanskje ikke et kredittkort med 25 000 kroner tilgjengelig, men du kan få et kort med 5 000 kroner og høyere rente av enkelte aktører.
Jo bedre kredittscore du som låntaker har, jo høyere beløp får du muligheten til å låne. Er du i tvil om hvilken kredittscore du har, kan du kontakte et kredittsjekkselskap og få sjekket dette før du søker om lån. Det kan uansett lønne seg; da får du nemlig en viss pekepinn på hvordan du ligger an økonomisk. Elementer som påvirker kredittscoren er livssituasjon, jobbsituasjon, eksisterende betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker.
Renter på forbrukslån og kredittkort
Før du velger et lån, uavhengig av type lån, må du sette deg godt inn i rentene. Disse definerer hvor dyrt lånet vil bli på sikt. Selv om du med et kredittkort kan få en rentefri periode, slipper du aldri helt unna rentene. Det er derfor å anbefale at du velger kort med så lav rente som mulig. Det samme gjelder ved andre lån.
Renter på usikrede lån er alltid høyere enn rentene på lån med sikkerhet. Derfor må du forvente høye renter både på vanlige usikrede lån og på kredittkort. Rentesatsene varierer allikevel stort blant aktører, og de tilpasses også alle som søker om lån. Med andre ord får ikke alle samme rente. Når vi snakker om usikrede lån, snakker vi i hovedsak om to typer renter: den nominelle renten og den effektive renten. Nedenfor går vi nærmere inn på disse to viktige begrepene i lånesammenheng.
Nominell rente
Den nominelle renta beskriver den rentesatsen som er gjeldende før avgifter og gebyrer er lagt til. Denne typen rente er alltid lavere enn den effektive renta. Historisk sett er det derfor denne rentesatsen långiverne har reklamert med når de har prøvd å få nye låntakere. I dag er det heldigvis større fokus på nordmenns gjeld, og det er ikke lenger lov å kun vise til nominell rente når långivere forsøker å selge inn eller reklamere for et lån. Da er det den effektive renta som gjelder.
Effektiv rente
Den effektive renta er nemlig rentesatsen + alle avgifter og gebyrer lagt sammen. Derfor er alltid den effektive renta høyere enn den nominell renta. Det er også denne renta du som låntaker skal forholde deg til, og den rentesatsen långivere må reklamere med. Vet du ikke forskjell på nominell og effektiv rente når du inngår en avtale, kan du risikere å få en negativ overraskelse. Da kan beløpet være høyere enn du hadde forventet når termingebyrene inkludert renter skal betales.
Hva har kredittscore å si for renten?
Rentesatsen er ikke den samme for alle låntakere. Her spiller kredittscoren en rolle. Får du lavere kredittscore, må du forvente en høyere rente, spesielt når du inngår avtale om forbrukslån. Dette skyldes at långiverne vil sikre seg for de betalerne som anses som mindre økonomisk stabile. Med andre ord bør du sikre at du har en god kredittscore før du søker om lån og kredittkort. Da kan du få bedre vilkår og renter å forholde deg til. Dette gjøres ved å nedbetale gammel gjeld, betale eventuelle inkassosaker og ha en stabil inntekt.
Mer om ulike typer forbrukslån
Mange aktører tilbyr kredittkort. Her er som regel konseptet det samme uavhengig av hvilken långiver du benytter deg av. Du får et kort tilsendt og kan bruke dette som et vanlig bankkort. Du kan når som helst kansellere avtalen, såfremt skyldig beløp er betalt. Du kan også senke beløpsgrensa dersom du ikke lenger har behov for så mye ekstra eller merker at du mister kontrollen. Er kredittscoren god nok kan du også øke kredittgrensa dersom du i en periode skulle trenge ekstra midler. Med forbrukslån varierer vilkårene mer.
Forbrukslån kommer nemlig i ulike varianter. Det finnes «vanlige forbrukslån» på alt mellom 50 000 kroner og flere 100 000 kroner. Men det finnes også såkalte smålån eller mikrolån, med lavere beløp helt ned til 1 000 kroner. Avhengig av hvilken type lån du ønsker, vil vilkårene variere. Som en hovedregel vil for eksempel renta være høyere jo lavere lånebeløpet er. Det kan være verdt å merke deg om du ønsker å låne et lavere beløp. Da må du forvente en rente på godt over 20 %.
- Forbrukslån
- Smålån
- Mikrolån
Er du i tvil om hvilken type lån du skal velge, kan du ta kontakt med långivere og få nyttig informasjon fra dem. De kan hjelpe med å lage en sjekkliste for forbrukslån, slik at du får oversikten over om denne type lån på sikt lønner seg eller ikke. De kan også bistå med spørsmål rundt renter, gebyrer og andre vilkår knyttet til de lånene du vurderer.
Refinansiering av lån uten sikkerhet
Mange søker om lån uten å sette seg ordentlig inn i vilkår og begreper først. Det kan medføre til at du tar opp lån du på sikt ikke klarer å nedbetale, eller at du benytter deg av kredittkort uten å vite når rentefriheten opphører. Er dette tilfellet kan du fort havne i en negativ økonomisk spiral. Mange vil ta opp stadig nye lån eller bestille nye kort for å dekke gammel gjeld. Dette er ugunstig og gjør det enkelt å miste kontrollen over alle långivere og terminbeløp.
For mennesker som har havnet i denne situasjonen, kan det lønne seg å ta et refinansieringslån. Refinansiering innebærer at alle lån du har, kredittkort og smålån inkludert, samles i ett enkelt lån hos én långiver. På den måten trenger du kun å forholde deg til én avtale, ett sett vilkår, én rente og én månedlig betaling. Målet til de som tar opp lån må så klart være å unngå en slik situasjon, men det er godt å vite at det finnes alternativer om du sitter i en økonomisk knipe.
I verste fall kan manglende kunnskap om lånetyper føre til at du havner i en så dyp økonomisk knipe at du ikke klarer å gjøre opp. Da må du forsøke å komme til en avtale med långiverne og namsmannen. Dette gjøres i mange tilfeller i form av en gjeldsavtale. En slik avtale innebærer at du er nødt til å betale ned alt det du klarer i løpet av en periode på fem år. Alle penger du har til overs når nødvendige utgifter er betalt går til nedbetaling av gjelden.
- Det er viktig å ha kontroll over økonomien
- Med mange terminbeløp og långivere å forholde seg til, kan det bli uoversiktlig
- Et refinansieringslån kan skape oversikt igjen med kun ett lån å forholde seg til
Oppsummering
I mange tilfeller kan et forbrukslån eller et kredittkort være en gunstig løsning. Det er imidlertid mye å sette seg inn i før du tar opp lån. Du må ha oversikt over egen økonomi, samt forstå hva ulike lånetyper og begreper innebærer. Med riktig kunnskap kan du få en god avtale og en god låneopplevelse.
Det første du bør spørre deg om, er hva som passer best for situasjonen du er i. Et forbrukslån er et engangslån. Dette innebærer at så snart beløpet du har lånt er betalt tilbake, er lånet borte. Da må du søke om et nytt lån dersom du ønsker eller trenger mer penger ved en senere anledning. Et kredittkort gir deg derimot muligheten til å alltid ha lånte penger tilgjengelig, men denne typen lån krever større selvkontroll.
FAQ – forbrukslån eller kredittkort
Hva er et forbrukslån?
Et forbrukslån er et usikret lån som kan brukes på hva som helst.
Hva er et kredittkort?
Et kredittkort er et fysisk kort med lånte penger du kan bruke.
Hva er forskjellen på et kredittkort og et forbrukslån?
Forbrukslånet forsvinner så snart det er nedbetalt. Et kredittkort kan brukes om igjen.
Hvor søker jeg om usikrede lån?
Du kan søke om slike lån på internett. Alt du trenger er BankID.
Hva er nominell og effektiv rente?
Nominell rente er den rene rentesatsen. Effektiv rente er nominell rente + avgifter.